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Dienstunfähigkeits‒versicherung für Beamte:
Schutz, wenn der Körper nicht mehr kann
Warum eine normale BU
für Beamte nicht reicht
Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt erst, wenn du zu mindestens 50 % berufsunfähig bist. Als Beamter kannst du aber vom Dienstherrn für dienstunfähig erklärt und in den Ruhestand versetzt werden, obwohl du diese Schwelle gar nicht erreichst. Folge: Du bist raus aus dem Dienst und die normale BU leistet trotzdem nicht. Genau diese Lücke schließt die Dienstunfähigkeitsklausel.
Warum Beamte andere Versicherungen brauchen als Angestellte
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung gibt es nicht als eigenes Produkt: Es ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel. Auf zwei Eigenschaften solltest du achten:
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Echte DU-Klausel
Vollständige DU-Klausel
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Diese Versicherungen sind für Beamte wirklich relevant
Wirst du früh dienstunfähig, ist dein Ruhegehalt klein. Beamte auf Lebenszeit haben erst nach einer Wartezeit von fünf Dienstjahren überhaupt einen Anspruch und selbst dann greift im ungünstigsten Fall nur die Mindestversorgung von rund 35 % der letzten Bezüge. Der
Ruhegehaltssatz steigt mit jedem Dienstjahr um 1,79375 % bis maximal 71,75 %. Wer mit Anfang 40 ausfällt, ist also weit von einer auskömmlichen Versorgung entfernt.
Besonders relevant für die Feuerwehr
Das Dienstunfähigkeitsrisiko ist im Brand- und Hilfeleistungsdienst deutlich höher als in vielen anderen Berufen, denn körperliche und psychische Belastung gehören zum Alltag.
Mit der Dienstunfähigkeit endet außerdem die freie Heilfürsorge. Du brauchst dann eine private Krankenversicherung. Ein weiterer Grund, früh und richtig vorzusorgen.
Wie viel solltest du absichern?
Als grober Richtwert hat sich bewährt, die DU-Rente an deiner persönlichen Versorgungslücke auszurichten: also an der Differenz zwischen letztem Netto und zu erwartendem Ruhegehalt. Beamtenanwärter sollten zumindest eine solide Grundabsicherung wählen und den Schutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (Nachversicherungsgarantie). Die genaue Höhe klären wir individuell im Gespräch.
Häufige Fragen (FAQ)
Was ist der Unterschied zwischen BU und Dienstunfähigkeitsversicherung?
Was bedeutet „echte“ Dienstunfähigkeitsklausel?
Brauchen Beamtenanwärter schon eine Dienstunfähigkeitsversicherung?